Schufa — co to jest i do czego jest potrzebna? Krótki poradnik

Chcesz wynająć mieszkanie lub wziąć kredyt w Niemczech? A może wziąć telefon na abonament? Aby to zrobić, potrzebujesz wyciągu z Schufa. 

Co to jest Schufa, do czego służy i jak ją uzyskać? Wszystko w znajdziesz w tym poradniku.

Co to jest Schufa i jak działa?

Schufa Auskunft (w skrócie: Schufa) to niemiecki odpowiednik polskiego Biura Informacji Kredytowej (w skrócie: BIK). Instytucja ta gromadzi dane finansowe i ocenia zdolność kredytową oraz wypłacalność firm i osób prywatnych w Niemczech.

Jak działa Schufa?

Schufa zajmuje się gromadzeniem danych dotyczących wszystkich naszych zobowiązań finansowych w Niemczech, takich jak:

• kredyty i pożyczki
• zakupy na raty
• abonamenty
• karty kredytowe
• debety
• dane z kont bankowych

Schufa sama nie zajmuje się pozyskiwaniem danych. Gromadzi i przetwarza informacje, które uzyskuje od swoich partnerów. 

Do partnerów Schufa należą: banki, Kasy Oszczędnościowe (Sparkassen), sklepy, firmy leasingowe, rejestr dłużników, firmy telekomunikacyjne i windykacyjne oraz towarzystwa ubezpieczeniowe. Schufa nie współpracuje i nie gromadzi danych od pośredników kredytowych.

Scoring Schufa

Schufa na podstawie zebranych przez siebie danych oblicza nasz Schufa Scoring, czyli naszą zdolność kredytową. Wynik ten jest następnie używany przez różne niemieckie instytucje, które decydują o przyznaniu lub odrzuceniu wniosku o kredyt. Schufa aktualizuje nasz Scoring co kwartał.

Schufa za pomocą Scoringu prognozuje, czy będziemy mieć problem ze spłatą zobowiązań czy nie. Scoring wynosi od 0% do 100% — im wyższy, tym większe prawdopodobieństwo, że otrzymamy kredy (wynajmiemy mieszkanie, otrzymamy pożyczkę itp.). Firma nie zdradza, w jaki sposób wylicza Scoring. 

Co ciekawe, Schufa wcale nie opiera swoich wyliczeń na podstawie naszych indywidualnych danych. To czysto statystyczne wyliczenia, oparte na zbiorze danych pochodzących od podobnej do nas grupy ludzi z przeszłości. 

Czy Schufa sprawdza w Polsce?

Tak, Schufa może sprawdzić nasze zobowiązania również w Polsce. Od 2011 roku niemiecka Schufa współpracuje z polskim BIK-iem (Biurem Informacji Kredytowej). Obydwie instytucje wymieniają między sobą informacje dotyczące wszelkich zobowiązań finansowych.

Jeśli więc chcemy uzyskać kredyt w Niemczech, a mamy niespłacone zobowiązania w Polsce, uzyskamy najprawdopodobniej decyzję odmowną. Musimy mieć pozytywne wpisy, zarówno w Schufa, jak i w BIK-u.

Jakie dane zbiera Schufa?

Schufa zbiera następujące dane:

• Imię, nazwisko, adres i poprzednie nasze adresy zameldowania w Niemczech
• Dane dotyczące naszego konta bankowego i kart kredytowych
• Wszelkich zawieranych przez nas umów kredytowych, pożyczkowych, leasingowych czy ratalnych
• Abonamentów telefonicznych 
• Kredytów i poręczeń
• Zaległości i długów w spłacie zobowiązań

Jakich danych nie zbiera Schufa?

Schufa nie pozyskuje następujących danych:

• dotyczących wysokości naszych zarobków czy stałej pracy (Schufa nie może zbierać danych dotyczących majątku)
• naszego zawodu
• poglądach i wyznaniu
• narodowości
• związkach małżeńskich
• wyborach konsumenckich

Jak długo Schufa przetrzymuje zebrane o nas informacje?

Czas przetrzymywania naszych danych w Schufa zależy od rodzaju naszego zobowiązania:

• O kredytach - po 3 latach
• O kontach bankowych i kartach kredytowych - od razu, gdy zamkniemy konto w danym banku
• O rejestrze dłużników - po 3 latach
• Zapytania dotyczące mojej osoby i zdolności kredytowej - 1 rok

Warto sprawdzać, czy Schufa trzyma się tych terminów i czy nie przetrzymuje dłużej naszych danych.

Do czego może się przydać Schufa?

Wyciąg z Schufa jest bardzo ważny przede wszystkim dla osób mieszkających w Niemczech i starających się o kredyt. Ale nie tylko. Może się również przydać przy załatwianiu następujących spraw: 

• wynajem mieszkania
• otwarcie konta
• podpisanie umowy na telefon komórkowy
• leasing samochodowy
• kredyt samochodowy
• kredyt konsumencki

Co to jest Schufa-Klausel, czyli klauzula Schufy?

Gdy będziemy chcieli w Niemczech uzyskać kredyt lub podpisać umowę na telefon komórkowy, otrzymamy do podpisania klauzulę Schufy (niem. Schufa-Klausel).

W ten sposób pozwalamy na przekazanie naszych danych do Schufy. Teoretycznie możemy jej nie podpisywać. Ale to tylko teoria. Nasza odmowa może być powodem odrzucenia wniosku o kredyt albo odmowy zawarcia umowy dotyczącej abonamentu telefonicznego. 

Wpisy w Schufa

Pozytywne wpisy w Schufa

Gdy spłacamy nasze zobowiązania w terminie, firma lub bank może wydać o nas pozytywną opinię. Będzie to miało duży wpływ na naszą wiarygodność i zdolność kredytową. 

Negatywne wpisy w Schufa

Może się jednak zdarzyć, że nie spłacamy na czas rat albo mamy jakieś zaległości finansowe. W takiej sytuacji bank (lub firma), w którego mamy długi, może zgłosić nas do Schufa. Wówczas informacja o naszych długach będzie widoczna dla innych banków czy firm sprawdzających naszą zdolność kredytową, gdy będziemy starać się o kredyt, pożyczkę, raty, leasing czy inne zobowiązanie kredytowe.

Do Schufa możemy zostać zgłoszeni nawet w sytuacji, gdy nie zapłacimy comiesięcznego abonamentu za telefon. Wpis o zadłużeniu pozostaje w Schufa przez 3 lata (nawet jeśli spłacimy nasze zobowiązania). Może mieć to negatywny wpływ na załatwienie wielu spraw w Niemczech — na przykład nasz wniosek o kredyt może zostać odrzucony.  

Są 2 rodzaje negatywnych wpisów w Schufa:

• Uregulowany — w Schufa widnieje jako opłacony i uregulowany, ale pozostaje we wpisie przez 3 lata (nawet jeśli go uregulujemy). 
• Nieuregulowany — mamy nadal nieuregulowany dług albo nie zostało zgłoszone jego uregulowanie.  

Jak pozbyć się negatywnych wpisów z Schufa?

Warto pozbyć się wszelkich negatywnych wpisów z Schufa. Jak to zrobić?

1. Po pierwsze, trzeba spłacić wszelkie zobowiązania, z którymi zalegamy.
2. Następnie zwrócić się do firmy lub banku o potwierdzenie spłaty naszego długu. Po otrzymaniu pisemnego potwierdzenia, składamy wniosek do Schufa o wykreślenie negatywnego wpisu z rejestru. 

Może się również zdarzyć, że przez długi zostaniemy wpisani do publicznego rejestru dłużników. Wtedy sprawa jest nieco bardziej skomplikowana.

1. Wówczas musimy wystąpić do sądu o dane firmy lub banku, w którym mamy długi.
2. Następnie musimy spłacić wszystkie zobowiązania i zwrócić się do firmy lub banku o potwierdzenie spłaty naszego długu.
3. Po otrzymaniu pisemnego potwierdzenia, składamy wniosek do sądu o usunięcie z rejestru dłużników, a następnie do Schufa o wykreślenie negatywnego wpisu z rejestru.  

Brzmi skomplikowanie? Dlatego właśnie warto na bieżąco spłacać wszystkie (nawet najdrobniejsze) zobowiązania. 

Jak uzyskać Schufa i ile trzeba czekać?

Wypis z Schufa można uzyskać na 4 sposoby:

1. Za pośrednictwem naszego banku (taką usługę oferują niektóre banki w Niemczech). 
2. Złożyć wniosek online na stronie Schufa 
3. U partnerów Schufa. Ich listę znajdziesz tu.
4. Możemy też skorzystać z opcji „MeineSchufa Kompakt“, czyli rodzaju abonamentu, dzięki któremu w każdej chwili możemy mieć wgląd w Schufa. Jego koszt to: 9,95 EUR za aktywację + 3,95 EUR miesięcznie. Pierwszy miesiąc jest darmowy. Musimy podpisać umowę na rok. Jeśli nie chcemy po roku korzystać z abonamentu, należy miesiąc przed wypowiedzieć umowę. 

Schufa krok po kroku

Aby uzyskać wypis z Schufa:

1. Wejdź na stronę Schufa i kliknij „Jetzt bestellen” (na dole strony).
2. Wpisz swoje dane osobowe i kliknij „Weiter”. 
3. Podaj swoje dane adresowe i kliknij „Weiter”. 
4. Podaj dane konta bankowego, z którego zostanie ściągnięta opłata w wysokości 29,95 EUR, a następni kliknij „Weiter”.

Ile kosztuje Schufa?

Raz w roku możemy otrzymać raport Schufa za darmo. Za uzyskanie każdego dodatkowego wyciągu z Schufa musimy zapłacić 29,95 EUR. 

Możemy też skorzystać z opcji „MeineSchufa Kompakt“, czyli rodzaju abonamentu, dzięki któremu w każdej chwili możemy mieć wgląd w Schufa. Jego koszt to: 9,95 EUR za aktywację + 3,95 EUR miesięcznie. Pierwszy miesiąc jest darmowy. Musimy podpisać umowę na rok. Jeśli nie chcemy po roku korzystać z abonamentu, należy miesiąc przed wypowiedzieć umowę. 

Schufa za darmo

Tak, jak pisaliśmy powyżej, raz w roku możemy uzyskać wyciąg z Schufa za darmo. W tym celu należy złożyć wniosek (tu dostępny w języku polskim) i wysłać go do Schufa (wraz z kopią dowodu osobistego). 

Darmowy wyciąg z Schufa krok po kroku

Oto, jak uzyskać darmowy wyciąg z Schufa:

1. Wejdź na stronę Schufa. 
2. Kliknij w „Schufa Bonitätsauskunft”, a następnie „Jetzt bestellen”.
3. Kliknij w „Datenübersicht nach § 34 Bundesdatenschutzgesetz“. 
4. Pojawi się płatna i bezpłatna opcja. Wybierz opcję bezpłatną i kliknij „Jetzt bestellen”. 
5. Pobierz formularz, wypełnij go (bez części dotyczącej zgody na pobranie płatności na wyciąg z Schufa - patrz poniżej). 
6. Wyślij formularz wraz z kopią dowodu lub paszportu do Schufa.